O que acontece por dentro dos Meios de Pagamento? (Primeira parte)

O que acontece por dentro dos Meios de Pagamento? (Primeira parte)

Você sabe como funcionam os Meios de Pagamento?

Quais são os players desse mercado? Como funcionam as ferramentas envolvidas?

E as “maquininhas” de cartão de crédito? E os caixas de supermercado?

O que são de fato os Meios de Pagamento?


Vamos começar uma série de artigos tentando elucidar melhor o que são os Meios de pagamento. Para começar, devemos salientar que os Meios de pagamento são uma complexa área de um sistema multinacional e global de transferências de crédito. Nesse e nos próximos textos tentaremos resumir de uma forma clara e objetiva como funciona o sistema de meios de pagamento, desde o relacionamento entre os players do mercado, o funcionamento por dentro do sistema global, os testes que são realizados, as ferramentas, entre outras informações relacionadas ao meio.

Nessa primeira parte iremos mostrar de modo inicial quais são os players envolvidos no mercado de Meios de Pagamento e como eles se correlacionam e trocam informações para manter em funcionamento um mercado de multi-nações que realizam transferências de valores, recebimentos, pagamentos, etc.

Inicialmente, sabemos que no mundo de hoje existem diversos sistemas de pagamentos: máquinas de cartão de crédito, comércio eletrônico, online banking, caixas eletrônicos, caixas de lojas e supermercados, transferências de valores através de redes sociais, uso de aplicativos mobile, boletos, pagamento por celular, pagamento por wearables, entre outras maneiras. Todas essas formas de pagamento tem por trás sistemas complexos que se comunicam entre eles e entre os bancos, onde está a fonte do dinheiro, para que os pagamentos, as transferências e as operações com dinheiro possam ser realizadas.

Na cadeia do sistema de pagamentos atual, existem alguns players principais que atuam, e se comunicam entre si, formando uma rede de pagamento, e possibilitando o funcionamento das diversas formas de pagamentos explicitadas acima.

Iniciaremos falando dos pagamentos que são realizados através das “maquininhas” de cartão ou sistemas de caixas em lojas, supermercados. Enumeramos abaixo os principais players envolvidos no mercado de pagamentos e damos um breve resumo de como ele está envolvido na cadeia global. Nas próximas partes desta análise do mercado de pagamentos, detalharemos melhor alguns dos principais players, para que se possa ter um maior entendimento do seu funcionamento.

Players do Mercado de Pagamentos
“Maquininhas” de cartão e sistemas de caixas de supermercados, e outros


Portador do Cartão

É o cliente ou consumidor que, solicitando um cartão, é analisado e aprovado pelo Emissor do cartão, que provê uma linha de crédito para essa pessoa e emite o seu cartão.

Estabelecimento

Qualquer empresa ou loja que escolhe utilizar e aceitar cartões como forma de recebimento, e que é autorizada pela Adquirente e Emissor para realizar as operações com os cartões.

Emissor do Cartão

O Emissor é geralmente um banco (Itaú, Banco do Brasil, Bradesco, etc.), e se trata da instituição financeira do Portador do Cartão, e também um membro que é vinculado à Adquirente. O Emissor realiza as aprovações finais das transações que são realizadas nas “maquininhas” de cartão, analisando as informações e crédito os Portadores de Cartão.

Bandeiras

As Bandeiras do cartão de crédito são “marcas” que determinam as regras do cartão, definem como se estrutura a aceitação do cartão local e globalmente. Elas conectam os bancos do vendedor (Adquirente) e do comprador (Emissor) e processam as transações. As maiores bandeiras de cartão de crédito são Visa, MasterCard e American Express, e há muitas outras.

Adquirente (operadora) ou Credenciadora

As Adquirentes são empresas licenciadas que verificam e credenciam os Estabelecimentos para habilitá-los a aceitar o pagamento através de cartões. Elas possuem sistemas de controle dos cartões e das transações que são realizadas pelos Portadores de Cartão nos Estabelecimentos. Exemplos dessas empresas são: Cielo, Rede, Amex, GetNet, a Stone, Elavon, Global Payments. As Adquirentes também fazem a comunicação da transação entre a loja que contém as “maquininhas” de cartão e a bandeira (Visa, Mastercard, Amex, etc.).


Como as transações funcionam na prática?

O lojista passa o cartão de um cliente na “maquininha”. A “maquininha” então se comunica com a Adquirente que por sua vez envia a transação para a Bandeira. A Bandeira direciona a transação para o Emissor do Cartão (geralmente um banco) e é ele quem finalmente decide se a transação será aprovada ou não, de acordo com algumas verificações realizadas nos dados do cliente, e então envia a sua decisão de volta para a Bandeira fazendo o caminho de volta até a loja. Isso é realizado em questão de segundos, de forma bem rápida e de acordo com a velocidade de transmissão.


Gateways

O objetivo principal de um Gateway de pagamento é facilitar a processo de transação entre a loja e a instituição financeira responsável pelo pagamento (Banco ou Adquirente de cartão de crédito), transmitindo os dados e oferecendo uma opção interessante de meio de pagamento. É o Gateway que faz a conexão com o Adquirente e verifica se o cartão do cliente tem saldo suficiente para realizar a compra. Para um E-commerce, por exemplo, os Gateways são importantes instrumentos de análise de negociação para evitar a ocorrência de fraudes virtuais.

Sub-Adquirentes / Facilitadores (Intermediadores)

Muito útil para pequenos e médios negócios, os Sub-Adquirentes ou Facilitadores, também chamados de Intermediadores, são empresas que se responsabilizam não apenas por realizar a transação financeira em si, mas também por oferecer uma solução completa de gestão das compras, proteção das informações, verificação de autenticidade e unificação dos serviços como um todo. Ele tem por finalidade tornar o processo de compra online mais simples, rápido e seguro. São exemplos dessa empresas: Moip, Pagseguro, Paypal, etc.


Até Aqui,

Aonde entra a CPS Soluções em TI nesse contexto de Meios de Pagamento?


A CPS Soluções em TI fornece sistemas de Meios de Pagamento para as Adquirentes, e outros players, e realiza o Desenvolvimento, Monitoramento e Testes transacionais em Soluções de Meios de Pagamento.

A CPS também fornece o Levantamento, a Análise e Implantações referentes à Meios de Pagamentos, com amplo domínio em especificações ISO-8583 em conformidade com as regras de Segurança da Informação.

Detalharemos mais esses pontos nas próximas partes desta análise sobre os Meios de Pagamento.


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